5 cose da sapere sul p2p Mintos! I miei test di P2P lending avanzato!

 Prendere la mira, come selezionare i prestiti su Mintos

Il p2p lending (o social lending) è una grossa opportunità. Se non sai cos'è, inizia col p2p da qui.  Mintos mi ha permesso di tirare fuori il massimo "controllando" i rischi. Non perdere soldi è la priorità quando si investe. Ecco come ho selezionato i miei prestiti su Mintos!

Tutti raccontano sempre la stessa storia! Diversificare! E normalmente tutti concordano pensando sia davvero saggio. Certo che lo è, ma  quando investi devi fare una scelta, e comprare "di tutto un pò" potrebbe apparire come quella di chi non sa come scegliere! Se conosci approfonditamente i prodotti allora perché non fai una selezione? Meglio non comprare di tutto, ma concentrarsi prevalentemente su quelli che possono essere "cavalli vincenti", assicurandosi comunque di non sovraesporsi mai su nessun "cavallo" in particolare. Ho analizzato molti strumenti di p2p lending, da BLender a Borsa del Credito, Lendix e Soisy. Nessuno di questi, al momento, permette una diversificazione vasta come Mintos.

 mintos-cavallo-vincente

Come ho impostato i filtri Mintos

Statistiche Mintos

BuyBack Mintos quali garanzie?

Mintos bonus offer

I miei prestiti Mintos

 

Mintos è diversa da molte piattaforme di p2p lending perché permette di avere un'esposizione geografica molto varia. In genere però l'essere umano si imbarazza quando ha troppa scelta e qui la scelta è davvero sterminata. Sono disponibili prestiti in 7 valute che spaziano dai mutui per la casa ai prestiti alle aziende passando per il credito al consumo ordinario. I paesi da cui arrivano i prestiti sono addirittura 14 e le modalità  di ammortamento 4.  Davanti ad una così ampia varietà di filtri l'utente medio si spaventa e si rifugia nell'autoinvest!  L'Autoinvest non è affatto male, anzi è il migliore che io abbia mai provato e ho già parlato e anch'esso permette una buona personalizzazione. Questo non investe per noi in automatico, ma favorisce l'incontro tra noi e i prestiti che preferiamo.

Se non conosci ancora bene Mintos ed i prestiti tra privati (p2p) leggi prima qui.

Io dopo aver attivato l'Autoinvest per provarlo, ho immediatamente cominciato a studiare i filtri del mercato primario (primary market) per comprare prestiti scegliendoli uno ad uno. Ho inoltre analizzato i dati messi a disposizione sugli originators. Ho stabilito un contatto con l'efficiente servizio di assistenza all'investitore e mi sono confrontato con altri investitori Mintos trovati nel web. Dopo qualche mese di testing ho finalmente estratto una formula per sbagliare il meno possibile, ottenere rendimenti alti ma tassi di default ridotti.  L'obiettivo è mettere in portafoglio prestiti di vario tipo e di vari originatori, soprattutto escludendo i paesi e le tipologie meno performanti.

Prima di continuare ora ti invito a ripagare l’impegno e la ricerca che abbiamo messo nello scrivere questo articolo: ti basterà condividere il post! A te costa zero, per noi è motivo di soddisfazione! Grazie!

Naturalmente lo studio delle performances passate non permette di prevedere il futuro, ma almeno, così facendo iniziamo col piede giusto e con consapevolezza. La priorità è non perdere soldi, specialmente quando cerchiamo alti rendimenti, dunque proviamo ad individuare i paesi e gli originatori più affidabili.

Mintos fornisce due mercati su cui comprare prestiti, li chiama "primary market" e "secondary market" e si trovano nel menù "Loan Listing"

Nel primary market trovo migliaia di prestiti di prima mano che arrivano direttamente dagli originatori. Nel secondary market, come è facile immaginare, compro e vendo prestiti con altri investitori, ma questo l'ho trattato in un articolo ad hoc.

Mintos, sorprendendomi per la trasparenza dei dati, mi ha comunicato che le statistiche che pubblica sono aggiornate, non al mese o alla settimana scorsa, ma addirittura anche più volte al giorno. Sapendo dunque di avere accesso a dati freschi li ho analizzati a cadenza regolare e ne ho estratto informazioni molto interessanti. 

Entrando nel dettaglio vedo ad esempio che gli "agricoltural loans" sono offerti da una sola finanziaria, la AgroCredit Lettone. Gli interessi non sono eccezionali ma, ad oggi, le aziende a cui prestano appaiono piuttosto affidabili nei pagamenti. Il totale prestato su Mintos è molto basso rispetto ad altri originatori ma al momento non hanno pagatori ritardatari e aderiscono al programma di BuyBack.

Il programma di BuyBack non è affatto una garanzia assoluta di protezione ma è uno strumento in più dalla mia parte. Il BuyBack obbliga le finanziarie erogatrici a ricomprarsi i prestiti che mi ha venduto se i ritardi nei pagamenti superano i 60 giorni. Fino ad oggi, in caso di ritardi, lo hanno fatto. Sono anche realista, non vi è alcuna garanzia assoluta di non perdere il capitale, ma uso le statistiche per limitare i problemi e trovare la massima convenienza. Se mi dessero garanzia totale su tutto l'investito i rendimenti sarebbero bassi, punto. Un altro fattore che mi aiuta a condividere i rischi con gli originatori è lo "skin in the game", ossia la quantità di debito che resta nel portafogli delle finanziarie erogatrici. Questo valore varia tra il 5 e il 15%, quindi condivido un pò di rischio con chi mi vende il prodotto.

Per far superare la diffidenza verso un modo così nuovo di investire Mintos mette a disposizione un link da cui iscriversi con dei vantaggi.

Torniamo all'uso dei filtri.

Valuta (currency)

La prima selezione che incontro in "Loan Listing/ Primary Market" è la valuta di investimento. Mintos è davvero enorme e mi offre addirittura un onesto cambio valuta per investire in prestiti non-euro. Perché mi potrebbe interessare? Bene, in alcuni paesi sono in offerta al momento prestiti che pagano interessi fino al 17% e questo potrebbe essere un motivo valido, ma metto in conto che l'eventuale svalutazione/rivalutazione delle valute non-euro potrebbe annullare o moltiplicare i miei rendimenti. Mi "accontento" di rendimenti fino al 13% , quindi seleziono "euro" e nient'altro.


Tipologia di prestito (loan type)

Il secondo filtro sono i tipi di prestito.

Qui trovo :

  • Agricoltural loans
  • Business loans
  • Car loans
  • Invoice financing 
  • Mortgages
  • Pawnbroking loans
  • Personal Loans
  • Short-term loans

Al momento i mortgage, i pawnbroking gli invoice financing risultano un pò meno affidabili.

Allo stesso tempo consideriamo che i car loans, gli short-term loans e i mortgage hanno ora rendimenti medi più alti.


Paese originatore (country)

I paesi tra cui scegliere sono 14. Selezionare in base ai paesi non è facile, perché alcuni paesi, come ad esempio la Lettonia, non hanno un buon record per i Pawnbroking (ci sono anche pochi dati), ma sono affidabili per altri tipi di prestito. In generale, al momento, la Spagna, la Danimarca e la Polonia hanno statistiche meno favorevoli.


Società originatrici dei prestiti (loan originators)

Sono le varie finanziarie che fanno lo screening del cliente, gli erogano il prestito e si occupano di recuperare i crediti qualora questo non pagasse. Sono molte e spesso operano in più nazioni (con risultati molto diversi). Alcune di queste come Creamfinance hanno elaborato dei software per stabilire rapidissimamente l'affidabilità del richiedente ed erogare il prestito in tempi record. Il sistema si sta rivelando molto efficace e la quantità di denaro prestato aumenta costantemente. È l'ennesimo esempio di tecnologia applicata alla finanza. Alcune sono specializzate in una tipologia precisa di prestito, come Mogo che è focalizzato sulle automobili, oppure Lendo, che si concentra sugli short/personal loans. I più grandi, per volumi erogati, sono sicuramente Creamfinance, Lendo, Banknote e Mogo. Dal punto di vista etico è necessario considerare che alcuni dei tassi applicati da queste società possono essere molto alti. Nella sezione "Loan Originators" troviamo che ITF, Banknote, GetBucks, MoneyMetro e CreditStar dichiarano di applicare percentuali di interessi davvero alte a chi riceve i prestiti. Sta a noi quindi valutare se questi originatori sono adatti, anche se probabilmente  praticano politiche molto aggressive verso i clienti.


BuyBack Guarantee (Garanzia di ri-acquisto)

La scelta qui è tra sì o no. Ne abbiamo già parlato, io spunto SI'.

Resta comunque che la stragrande maggioranza dei prestiti sono accompagnati da questa utile garanzia.


Status


Amortization Method

Qui si presentano 4 scelte. I prestiti Partial, Interest-only e Bullet tendo ad evitarli. Il motivo è di nuovo etico ma anche pratico. Spesso con queste tre tipologie chi deve restituire il denaro ha una super rata finale che a volte non arriva preparato a pagare. 

Qui viene indicato lo stato attuale dei pagamenti. Se il ricevente stà pagando regolarmente allora sarà "Current", negli altri casi, come è ovvio, ci sarà ritardo nei pagamenti. I ritardi nei pagamenti non devono assolutamente spaventare dato che sono fisiologici. Spesso i prestiti in ritardo vengono rimborsati o rimodulati, in questi casi viene restituito tutto l'importo immediatamente.


Agli altri filtri dedicheremo uno spazio informativo in futuro. È buono sapere che un filtro una volta impostato si può salvare, evitando di re-impostarlo ogni volta. Infatti in alto a destra troviamo la funzione "My Filters", e da lì salvo o applico i miei filtri preferiti.

Quelle appena elencate sembrano una quantità enorme di informazioni ma in realtà prendono pochi minuti di lavoro una tantum e poi resteranno disponibili per sempre. Chi investe con la consapevolezza dello strumento, in genere, questi calcoli li fa ma se li tiene per sè. Io invece ho voluto condividere una parte di ciò che ho studiato perchè sono sicuro possa servire a chi ha appena iniziato e perché credo nelle nuove tecnologie finanziarie. 

Filtrando in questo modo si riduce il fastidio di avere molti loans in ritardo e si possono ottimizzare quindi i rendimenti. Mintos è il mio p2p preferito, provo ad essere imparziale, ma non riesco a non dirlo, perché è un concentrato di tecnologia e usabilità al servizio di noi investitori. È la piattaforma dove al momento sono più esposto e dove conto di incrementare gli investimenti in futuro. Twino, Viventor, BondoraFixura, Housers, EstateGuru e Lendix condividono, con alcune differenze, il principio di funzionamento con Mintos.

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