Le migliori piattaforme di p2p lending europee (➕ le 2 preferite)

Qual'è lo strumento di p2p lending più sicuro ed efficace? 

 Collage dei migliori siti web di social lending in Europa

Tempo di lettura: 3 min

Il Social Lending sta rivoluzionando il modo in cui privati, aziende e immobiliaristi cercano finanziamenti sul mercato. Soprattutto i prestiti tra privati stanno avendo grande successo. Il primo servizio di questo genere fu offerto da Zopa già dal 2005 in UK, ed è tuttora in funzione.

Chi cerca un prestito fuori dalle banche e chi vuole alti rendimenti per i suoi risparmi adesso, si incontra online. 

Sono arrivati gli "AirBnB" dei prestiti p2p online, non sono uno scam  e sono qui per restare! Ma come scegliere il miglior sito di "social lending"?

Gli "AirBnB dei prestiti", e più che una semplice curiosità o moda passeggera, stanno provando a diventare un modo per generare rendite passive con buon rapporto rischio/rendimento in era di tassi zero. Alcuni vorrebbero vivere di rendita, altri vogliono diversificare il portafoglio, ma tutti cercano una classifica dei migliori p2p lending per poter scegliere con sicurezza. Queste soluzioni però non sono sempre paragonabili, quindi analizziamole e troviamo la miglior risposta per tutti.

 


 

Il successo del p2p iniziò con il file sharing musicale, poi con quello dei film ed ora con il p2p streaming sportivo e il p2p dei pagamenti. Ora l'attenzione è tutta sul p2p lending, quello dei prestiti, e non è difficile capire il perché. 

Il funzionamento è semplice, i prestiti già approvati da alcune società finanziarie vengono parzialmente o totalmente offerti e frazionati online. Chi vuole investire ne analizza rischi, caratteristiche e rendimento usando le info messe a disposizione dai siti dedicati. Anonimamente si procede all'acquisto singolo, automatico o in blocco di prestiti con i criteri che abbiamo impostato.  La facilità e l'immediatezza dell'operazione lasciano sbalorditi, la spiegazione sta nel fatto che molte di queste piattaforme sono frutto di tecnologie finanziarie molto recenti e sono strutturate in modo da ridurre la diffidenza degli utenti.

L'argomento p2p è ancora "fresco" e poco trattato, tutti si chiedono se è meglio Bondora o Mintos, oppure Borsa del Credito contro Lendix!

Ecco una guida al p2p lending in italiano per chi investe in euro e non solo.

Prima di continuare ora ti invito a ripagare l’impegno e la ricerca che abbiamo messo nello scrivere questo articolo: ti basterà condividere il post! A te costa zero, per noi è motivo di soddisfazione! Grazie!

Social Lending in Europa

 Finanza innovativa UK

Il Regno Unito è senza dubbio il più grande e strutturato mercato di p2p lending. In UK in alcuni casi è possibile richiedere anche agevolazioni fiscali per questo tipo di investimenti. Si chiama IFISA (Innovative Finance Individual Savings Accounts) e consente di investire fino a 20.000  sterline all'anno tax free (cumulabili).

 

Altre grosse e affidabili piattaforme di p2p si trovano nei paesi Baltici, Francia, Svizzera, Italia e Germania. Hanno storie più recenti ma stanno raccogliendo milioni di euro in tempi record e stanno risolvendo il problema di chi, spesso ingiustamente, non trova credito tramite i canali tradizionali.


Per chi parla tedesco AuxMoney, Smava e Zencap.

 Auxmoney p2p lending Germania Europa

AuxMoney è il colosso dei prestiti in Germania, ha base a Düsseldorf ed è in operazioni dal 2007. Come è tipico per le "Fintech companies" i fondatori hanno meno di 50 anni. La Aegon, una società assicuratrice, ha investito "pesantemente" in AuxMoney. Purtroppo è indispensabile conoscere il tedesco per usarla perché non è tradotta in altre lingue. Crunchbase riporta che Auxmoney ha prestato 18 milioni di dollari e che ha una partnership con N26, uno dei brand tedeschi che preferisco.

Auxmoney info:

  • Investimento minimo: 25€
  • Rendimenti: dal 3% al 6% 
  • Lingue: ger
  • Partnerprogram: SI

Smava è un prodotto simile ad AuxMoney,

sempre solo in lingua tedesca, tratta prestiti da 1000 a 120000€.


Bondora è la più famosa (e in italiano🇮🇹)

⭐️⭐️⭐️⭐️

Famosa e anche discussa, anche se la stragrande maggioranza di chi ha investito con prudenza non se ne lamenta affatto, anzi, gode di interessi ancora più alti di quelli attuali se ha iniziato già da qualche anno. Bondora in passato (e un pò meno adesso) ha processato anche prestiti a rischio medio-alto con annessi rendimenti annuali stratosferici. Questo ha attratto alcuni investitori che però hanno poi visto alcuni di questi prestiti finire nel meccanismo del recupero, che non è sempre immediato e risolutivo. I prestiti in offerta spaziano dal rating AA fino all'HR (alto rischio). I prestiti possono arrivare da Finlandia, Estonia e Spagna.

La valuta usata è solo l'euro e gli acquisti vengono fatti prevalentemente attraverso strumenti di portafogli automatici. In pratica diamo al sistema istruzioni su cosa comprare ed il processo è automatico, non dovremo selezionare i prestiti uno ad uno, se non sul mercato secondario e solo se decidiamo noi di farlo. Ancora oggi facendo dei test su Bondora sono riuscito a simulare rendimenti oltre il 40% col Portfolio PRO. I prestiti che rendono così tanto sono rischiosi. Vale la pena iscriversi gratuitamente per valutare poi di persona lo strumento o approfondire leggendo "da zero a Bondora". La curva di apprendimento per l'uso non è ripida ma alla portata di tutti, ma è disponibile in italiano e ci sono già 13'000 iscritti.

Bondora info:

  • Investimento minimo: 5 €
  • Rendimenti: dal 4% al 40% (teorico)
  • Vendere prestiti: SI
  • Rete garanzia: NO
  • Esperienza online: Sito facile, ma aspetto troppo "cartoon". Rendimenti potenzialmente molto alti.
  • Lingue: 14 (Bondora è anche in italiano)
  • Bonus nuovi iscritti: 5 €
  • Leggi i termini d'uso di Bondora

Lendix

⭐️⭐️⭐️

si concentra su prestiti alle aziende, non ai privati.

 Lendix fa prestiti alle imprese, 6 esempi di progetti Lendix

È molto affascinante quindi scorrere tra i progetti pubblicati sul sito e selezionare quelli a cui dare fiducia come farebbe un Venture Capitalist! A differenza di quest'ultimo però avremo il privilegio di esporci per un minimo di soli 20€ e quindi magari prestare poco a tanti progetti diversi. L'investimento è bloccato fino a scadenza e i rendimenti, se pur molto più alti della media bancaria, non superano il 10%.  Dare soldi alle imprese è di sicuro equivalente a dare una spinta all'economia reale se ti piace l'idea. Le lingue sono francese, spagnolo, inglese e italiano.

Lendix info:

  • Investimento minimo: 20 €
  • Rendimenti: dal 5% al 9% circa
  • Vendere prestiti: NO
  • Rete garanzia: NO
  • Esperienza online: Bello e serio, rendimenti nella norma.
  • Lingue: fra/ita/eng/esp
  • Bonus nuovi iscritti: 20 €

Smartika è italiana ed è regolata da Banca d'Italia

⭐️⭐️

 Smartika prestiti p2p Italia

Esiste da molti anni, anzi è stata una delle prime in Europa, è legale e sicura come strumento di social lending. I rendimenti per chi investe sono leggermente più bassi dei competitors ed il sito è solo in italiano. Quello che non mi fa impazzire di Smartika è la commissione dell'1% sul "prestato" e la partecipazione di chi investe nelle spese di recupero crediti.

Smartika info:

  • Investimento minimo: 20 €
  • Rendimenti: 6,5% circa
  • Vendere prestiti: Si (si applicano condizioni)
  • Rete garanzia: NO
  • Esperienza online: Bello e serio, rendimenti nella norma.
  • Lingue: ita

Mintos è forse quella che ha meno bisogno di presentazioni

⭐️⭐️⭐️⭐️

Mintos non è la migliore per rendimenti (comunque molto sostanziosi) ed è anche piuttosto recente, ma si classifica nettamente prima per molti altri parametri.

La diversificazione, sia di tipologia sia geografica, che garantisce Mintos è unica. Questo la rende presumibilmente più sicura. Non connette semplicemente i prestatori a chi prende i prestiti, ma ci connette ad alcuni originatori di prestiti, che altro non sono che società di credito locali. In capo alla maggior parte di queste ricade l'onere di riacquistare i prestiti che non vengono onorati da più di 60 giorni. Questa protezione si chiama Mintos BuyBack. Quindi attenzione, non è Mintos a farsi carico dei debiti ritardatari e le finanze di Mintos sono (quasi sempre) separate da quelle degli originatori. Mintos ha più di 45'000 investitori attivi provenienti da 64 paesi. A differenza di altre soluzioni offre prestiti in 7 valute. In alcuni casi, e sempre nel caso di prestiti auto, è previsto un "collateral", cioè una garanzia al prestito. Tutti gli originatori devono mantenere in portafoglio dal 5% al 15% di ogni prestito. Non sono previste commissioni se non irrisorie per il mercato secondario.

Mintos info:

  • Leggi i termini e condizioni d'uso di Mintos
  • Investimento minimo: 10 €
  • Rendimenti: dal 6% al 18%
  • Vendere prestiti: SI
  • Rete garanzia: SI
  • Esperienza online: Ottimo e intuitivo. Numeri chiari e semplici da leggere. Rendimenti molto alti.
  • Lingue: 7 (prossimamente anche in italiano)
  • Bonus nuovi iscritti: 1% una tantum

Fuxura è un prodotto finlandese per alti rendimenti p2p

⭐️⭐️

 Il mio portafogli con Fixura

Il mio portafogli con Fixura

Anche questa è molto antica pur non essendo la più grande, esiste dal 2010. Fixura media prevalentemente prestiti al consumo in Finlandia e sostiene di selezionare con cura i soggetti a cui presta denaro. I vantaggi dei p2p finlandesi sono dati dalla macchina di recupero crediti che, aiutata da leggi locali, permettono di recuperare prestiti poco performanti con successo anche se non in tempi record. Del resto il p2p lending non è un'attività in cui avere fretta, anzi, i profitti più ricchi si vedono proprio nel tempo, quando maturiamo interesse su interesse. In Finlandia Figura compete con Fellow Finance, un prodotto molto interessante di cui parlerò presto. Fixura fa pagare il 2% in commissioni addirittura sul depositato. Così che se trasferisci denaro e poi cambi idea paghi comunque il 2%. Si pagano inoltre piccole commissioni quando si acquistano prestiti. In realtà è tutto molto automatico, si può scegliere il rating, la durata dei prestiti  e poco altro, poi il sistema in autonomia farà il resto. La classificazione è fatta con stelle da 1 a 5 e i rendimenti vanno dall'8 al 26%. L'investimento è bloccato fino a scadenza, quindi curarsi di disattivare l'autoinvest una volta che tutto il capitale è stato impegnato. Europei e Svizzeri possono partecipare.

Fixura info:

  • Investimento minimo: 25 €
  • Rendimenti: dal 8% al 26%
  • Vendere prestiti: NO
  • Rete garanzia: NO
  • Esperienza online: Buona, seria. Rendimenti molto alti.
  • Lingue: 3 (no ita)
  • Bonus nuovi iscritti: NO
  • Commissioni: 2%


P2P basati in UK

Funding Circle è la più famosa p2p inglese,

 Funding Circle è inglese

ora disponibile anche negli USA.

La prima volta che ho sentito parlare di p2p si faceva rifarimento proprio a Funding Circle e da lì mi si aprì un mondo (bellissimo). Questa piattaforma tratta solo business loans, cioè fa credito alle imprese e dichiara di avere 72,453 investitori che hanno prestato per 2.7 miliardi di sterline guadagnando 135 milioni di interessi. Numeri impressionanti. Tutti possono investire, basta avere 18 anni e la residenza negli UK. Aderisce al programma "Innovative Finance ISA" governativo, quindi i rendimenti sono senza tasse fino a 20'000 pounds all'anno. È bello essere inglesi...

Funding Circle info:

  • Investimento minimo: 20 GBP
  • Rendimenti: dal 4,8% al 7,5%
  • Vendere prestiti: SI
  • Rete garanzia: NO
  • Esperienza online: Sito moderno e user experience al top. Rendimenti molto alti.
  • Lingue: 3 (no ita)

RateSetter (57'000 investitori e nessuno dei quali ha perso un penny..) 

è un altro gigante del p2p UK con più di 2 milioni di prestato, sostiene di non aver fatto perdere un solo pound a nessuno durante questi anni. Infatti una delle caratteristiche più interessanti di RateSetter è il "provision found", una garanzia che copre le perdite dovute agli eventuali insolventi. L'investitore medio in RateSetter ha una "giacenza" di circa 20'000 GBP, i rendimenti sembrano bassi, ma la sicurezza evidentemente ha un prezzo. I prestiti sono diretti prevalentemente a individui, ma sono presenti anche immobiliari e imprese, mentre la durata dei prestiti va da 1 mese a 5 anni. RateSetter non è ancora compatibile ISA , ma presto lo sarà, inoltre ha un programma chiamato SIPP che funziona da fondo pensione attivo. RateSetter ultimamente pur di proteggere i suoi investitori da perdite ha inglobato 3 società di credito in difficoltà.

RateSetter info:

  • Investimento minimo: 1 GBP
  • Rendimenti: dal 4,4% al 5,9%
  • Vendere prestiti: SI nel 99,6% dei casi
  • Rete garanzia: SI
  • Esperienza online: Sito gradevole. Rendimenti medio bassi.
  • Lingue: eng
  • Bonus: 100£ (si applicano condizioni, solo UK)

 Zopa

 Zopa the oldest p2p lending

Una volta quando si cercava un prestito si andava in banca, Zopa rivoluzionò tutto questo introducendo il social lending e usando internet come mezzo per far connettere chi cercava un prestito con dei prestatori. Zopa è così ricercato che al momento ha rallentato il flusso di potenziali investitori per bilanciare la richiesta e l'offerta di prestiti. Dal 2017 Zopa purtroppo ha rimosso la garanzia sui prestiti in sofferenza. L'investimento minimo è 10£ e il frazionamento è garantito dallo stesso sistema di investimento. Ci si può liberare in anticipo dei prestiti vendendoli con una commissione dell'1%.  La trasparenza è totale e tutti possono richiedere la lista dei prestiti , per consultarla o valutare la tabella con i tassi di default ordinati per anno.

Zopa info:

  • Investimento minimo: 10 GBP
  • Rendimenti: dal 3,7% al 4,5%
  • Vendere prestiti: SI (commissione dell'1%)
  • Rete garanzia: NO (dal 2017)
  • Esperienza online: Sito eccellente, trasparenza e usabilità al massimo.
  • Lingue: eng
  • Bonus nuovi iscritti: 50 £ (si applicano condizioni, solo UK)

Il social lending non è per tutti

Questo stà diventando vero per due ragioni, una è legata all'eccesso di richiesta da parte degli investitori su alcuni siti (vedi Zopa e Bondora), un'altra è legata alla corretta valutazione dei rischi potenziali.

È corretto spendere un pò di tempo per valutare il profilo di rischio/rendimento di ogni strumento e non tutti hanno il tempo o la pazienza di farlo. D'altra parte i rendimenti sono nettamente superiori a quelli che offre il mercato del capitale garantito, in quest'epoca di tassi bassi e inflazione sotto controllo. Questo blog non sollecita all'investimento, ma può rappresentare un ausilio per chi è alle prime armi, per chi vuole salire di livello ma non ha tempo di studiare i meccanismi.

 Salire di livello negli investimenti

 

C'è dunque da tener presente che non sempre i prestiti sono garantiti e, anche se lo sono, si applicano limiti e condizioni. Può essere preferibile comunque scegliere soluzioni che prevedano protezioni e/o prestiti con ratings ragionevoli. 

Il processo di investimento non è sempre immediato come ci si aspetta. In genere si devono attendere anche alcune settimane prima di vedere il capitale assegnato. Impostare parametri troppo restrittivi, agli acquisti nei portafogli automatici è in genere una delle cause della lentezza del processo.

Il rischio default di una piattaforma o di un originatore di prestiti non è mai da escludere. In Europa non sono segnalati casi clamorosi ma in Cina, ad esempio, un caso c'è stato. Generalmente le finanze dei siti di p2p lending sono ben separate da quelle degli utenti quindi, anche in caso di default, sono comunque possibili soluzioni a lieto fine. In Europa sono fallite alcune banche ed il moderno sistema di "Bail-in" coinvolge anche i risparmiatori correntisti quindi, prima di custodire grossi importi sul proprio conto in banca, è bene considerare anche questo e il p2p può essere uno strumento per distribuire il rischio di una piccola o media fetta di capitale, godendo di rendite automatiche. Il sistema di bail-in, che offre garanzia ai depositi sotto i 100k euro, naturalmente non si estende agli investimenti in p2p. Attualmente la copertura di bail-in Europea è in discussione e potrebbe essere rimossa. Non investire tutto il tuo capitale in social lending e distribuiscilo su più conti e in almeno due paesi diversi se puoi.

Il social lending è regolamentato, non è il far west, le regole sono chiare e sono dettate dalle banche centrali di ogni paese. Tutti i siti elencati sono in grado di fornire informazione dettagliate sul servizio che offrono e sono normalmente ultra trasparenti, proprio per superare la diffidenza dei futuri utenti.

È bene tener presente che in genere le piattaforme che offrono tante garanzie e programmi di tassazione vantaggiosi ci lasciano rendimenti meno ricchi. Le soluzioni più aggressive invece, insieme a rendimenti fotonici, ci possono procurare anche il fastidio di dover aspettare il recupero crediti per mesi o anni su una parte del prestato che inevitabilmente andrà in sofferenza. È qui che secondo me si può fare la differenza selezionando con cura, prudenza e buon senso. Generalmente ricordiamo che a rendimenti alti si associano rischi adeguati.

Dubbi sull'eticità di alcuni originatori.

Alcuni originatori di alcuni paesi scaricano su chi prende soldi in prestito tassi davvero molto alti. Questo accade per una serie di ragioni che non sempre derivano da pratiche poco etiche. Da una parte alcuni di questi soggetti/aziende non troverebbero facilmente credito altrove. D'altra parte un prestito breve di pochi euro è naturalmente soggetto a costi fissi importanti (in relazione all'importo) che fanno lievitare il taeg. È possibile informarsi prima di investire per assicurarsi che i tassi applicati ai "borrowers" siano sostenibili.

No-Profit p2p Lending

Per chi resta col dubbio e volesse fare la cosa giusta, magari anche a bilanciare "l'eticità" dei propri investimenti (per fortuna) esiste KIVA.ORG (5X⭐️!)

Su Kiva possiamo finalmente prestare senza interessi a persone con piccoli progetti in paesi in via di sviluppo. Io l'ho fatto e la sensazione di aiutare le persone è bellissima, il sito è stupendo ed è anche possibile regalare un coupon di 25 $ a chi vogliamo.

Non si fa profitto su Kiva, ma si ha la certezza di fare del bene, ed è bellissimo. Penso sia un'idea regalo straordinaria. Il sito è solo in inglese.

Simili a Kiva.org abbiamo Zidisha.org (più efficiente di Kiva) e BabyLoan.org (microcredito 2.0)


Conclusioni:

La maggior parte degli strumenti menzionati è stata testata approfonditamente. I rendimenti più alti del 25% spesso, sono solo ipotetici.

Bondora e Mintos al momento sono (a mio parere) i più comodi per un piccolo/medio investitore italiano.

Bondora ha rendimenti alti e "parla" anche italiano. Bondora ha il vantaggio di permettere l'investimento immediato via carta di credito, e l'iscrizione via Facebook/Google. Ho provato, è sicuro, funziona e, soprattutto, iscriversi non comporta alcun obbligo.

Mintos è più diversificata, ma comunque facile da usare.

Ambedue si possono chiudere in tempi ragionevoli, se necessario.


Prima di iniziare col P2P immobiliare leggi questo!

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NOTA: Le indicazioni contenute in questa analisi sono da considerarsi meri strumenti di informazione e non intendono costituire in nessun modo consulenza finanziaria, sollecitazione al pubblico risparmio,  suggerire o promuovere alcuna forma d'investimento.